Riziko podpojištění aneb máte správně nastavené pojištění majetku?

Máte správně pojištěný majetek (dům, byt...)? Jak často aktualizujete pojistné smlouvy? A už jste se někdy setkali s pojmem "podpojištění"? Pojďme se na to podívat ...

Pokud vlastníte nějaký majetek, je vhodné mít jej správně pojištěný, a to zejména pro případ živelních rizik (např. požár, výbuch, úder blesku, krupobití, povodeň, záplava, vodovodní škody apod.). Je však možné jej pojistit na další pojistná rizika (např. přepětí, zkrat, odcizení, vandalismus, poškození skel, fasády apod.).

V případě, že dojde např. k požáru rodinného domu, je žádoucí, aby pojišťovna uhradila poškozenému výši škody na jeho kompletní opravu či novou výstavbu. Ať už vás tento majetek stál celoživotní úspory, anebo za jeho pořízení máte závazek v podobě úvěru. Pokud by došlo částečné (parciální) škodě na rodinném domu a pojistná částka byla výrazněji podpojištěná, přistoupila by pojišťovna ke krácení pojistného plnění (výplatě) ve stejném poměru mezi sjednanou pojistnou částkou, skutečnou výší zjištěné škody a uplatným podpojištěním.

• Zjednodušený příklad podpojištění: - rodinný dům o hodnotě 4 mil. Kč (v nové ceně) je pojištěn na 2 mil. Kč (podpojištění je 50 %).
• Zjednodušený příklad krácení plnění: - pokud dojde k požáru a škodě ve výši 1 mil. Kč, pojišťovna bude plnění o 50 % krátit a vyplatí poškozenému 0,5 mil. Kč.

Pojistná částka a tedy pojistné plnění by v dané době mělo odpovídat novým cenám (pominu-li např. pojištění nemovité kulturní památky či opotřebovaného RD na časovou cenu). Tato pojistná částka pro pojištění majetku by tedy měla mít postupem času navyšována, a to s ohledem na velikost, typ stavby, rostoucí ceny stavebního materiálu a práce, aby případné pojistné plnění odpovídalo nové ceně na znovupořízení/výstavbu stavby v dané době. Pojišťovny obyčejně nabízejí možnost využít pro navyšování pojistné částky formu roční dynamizace, tj. navýšení pojistné částky o vyhlášené procento meziroční inflace.

Ačkoliv je toto jedna z možností, je vhodnější individuálně kontrolovat aktuálnost pojistné částky a nastavení pojistné smlouvy každých cca 3 - 5 let. S odstupem delší doby často dochází k projevům podpojištění, jelikož ani meziroční navyšování pojistné částky o vyhlášené % inflace nemusí reflektovat růst cen stavebního materiálu a práce. Pojišťovny mnohdy (dle pojistných podmínek!) neuplatňují podpojištění, pokud je do cca 10 - 15 %, avšak jakékoliv podpojištění je nežádoucí.

Shrnutí:

• aktualizujte své smlouvy na pojištění majetku alespoň každých 3 - 5 let,
• pojistné částky nastavujte (je-li to žádoucí) v nových cenách dle aktuálních cen stavebního materiálu a práce,
• minimalizujete tím riziko podpojištění a případné nepříjemnosti s nedostatečným plněním,
• při aktualizaci majetkového pojištění (nemovitosti/domácnosti) nezapomínejte na vhodnou aktualizaci pojištění občanské odpovědnosti.

Matěj